摘要:市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打…

本报记者 路晓丹/文

文 本刊记者 张安立

  市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打理自己新婚家庭的资产。

年轻夫妻比翼飞

提要:“八零后”中的一些人已经组建了家庭,有的还当上了爸爸妈妈,年轻的他们该如何梳理好家庭财务,为子女营造更好的成长环境呢?

  家庭基本情况:杨先生29岁,外企工作,年收入10万,爱人28岁,年收入4万,家庭存款7万元,婚房月供4200元,每月花费约2500元。家庭除社会保险外,二人均无任何商业保险。

自还房贷不“啃老”

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  理财目标:计划生个马宝宝,计划购5-6万左右的家庭用车一部。

●出镜人物:

默多克与邓文迪将离婚 分手费或达10亿美元

  理财分析:家庭目前结余比例偏低仅为33%。伴随着孩子的出生,爱人产期收入的减少,生活压力势必会增加。目前家庭长期负债率为36%,已达合理范围的上限,不宜增加。理财计划,主要包括以下几个方面:

David,30岁,外企中层业务人员

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  1、双方都在单位用餐,生活支出很少,但通讯交通、娱乐应酬、化妆品衣物的支出较大,应尽量压缩,每月节约出500元,定投货币市场基金,进行强制储蓄,以备爱人怀孕后的各项支出。对于每月5000多元的增量资产,建议先以货币资金或各种短期理财产品做为中转站。目前家庭存量资产7万元,建议分散投资。另外,杨先生做为家庭的支柱,一定要优先己购买意外及定期寿险,总保额一定要大于房贷金额的2倍,同时夫妻二人都要增加一部分重大疾病方面的险种。

Lily,26岁,报社记者

1986年2月出生的杨先生和同年12月出生的太太虽然看上去仍有些稚气未脱,却已为人父母。现在,这对“80后”小夫妻想为今后的家庭生活好好筹划下。

  2、暂缓购车计划,因为家庭综合偿债能力相对较弱,目前财务状况刚好在良性中,如果短期增加大额支出,家庭的应急能力将会下降。

David和Lily是大学同学,他们的恋爱已经经历了10年的考验。今年,Lily终于决定做David最美的新娘,于是买房就成了他们的一件大事。两个年轻人立志不“啃老”,要自己付首付、自己还房贷。最近,他们看中了亚运村的一处小两居室,总房款150万,首付2成,贷款20年。每月还贷7000元。年前,两个人就要走入婚姻殿堂了。

“我和太太是去年7月结婚的,现在宝宝刚刚满月。”杨先生介绍,他和太太是在大学读书时认识的,一个是2004级、一个是2005级。太太毕业后没多久,两人就结婚了。现在,他们可是各自班级里最早当上爸爸、妈妈的。

  3、投资规划:新婚的家庭责任相对较轻,投资风格建议稍激进一些,平时注重学习金融知识,尝试了解多种理财工具,网络金融、各种网络“宝宝”都比较适合年轻人进行资金的积累与增值,让理财形成生活中的一种习惯,多接受各种金融知识的信息,目前阶段重点在强制储蓄,快速积累财富。

●财务状况:

对于当父母的感受,杨先生感觉辛苦并快乐着,“这是一种从来没有过的体验,要陪宝宝游泳,给她穿衣服、换尿片,哄她睡觉,还要看很多育儿书。”虽然生活因此变得繁忙甚至辛苦,但却甜滋滋的。杨先生觉得,他和太太一夜间“长大”了,责任心完全激发了出来。为了让宝宝今后能有更好的生活环境,他们希望在财务方面做个梳理,也有个长远的规划。

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David月收入10000元,年收入20万元;存款10万元,股票20万元,基金35万元。

收入进入“上升通道”

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Lily月收入3000-5000元,年收入7万元,有存款12万元,基金2万。

杨先生在IT公司工作,每月收入5000元,太太是一名幼教老师,月收入4000元。“我2008年刚刚开始工作时,收入只有3000元,一年试用期满后收入才上涨,我太太的月收入也是同样,开始比较低,现在已经涨过一次了。”杨先生介绍道。

●理财目标:

在花销方面,小俩口倒也不是月光族,“我们家和我爸爸妈妈家同在一个小区,平时我们都上爸妈家吃晚饭。”小夫妻俩每月给父母600元搭伙费。

3年内生子、夫妻养老金准备、父母赡养金准备。

杨先生和太太平日的基本花销大约3000多元,“包括各项公共事业费、交通费、还要添置衣物等等。”杨先生粗略统计了下,每月他和太太可以存下的钱在5000元左右。“宝宝出生前一阵花销倒是挺大的,添置婴儿用品什么的花了至少5000元。”杨先生估计,家庭今后每月的开销会增长一些,大约在500~1000元。

●专家支招:

“去年年底我拿过一次年终奖,有1万元,我太太还没有拿过。”两人的第一笔年终奖在旅行时花掉了。

光大银行北京分行财富管理中心资深财富顾问郭作效:

父母资助解决住房问题

这是一个典型的高收入的年轻家庭,但是高收入往往面临着高消费的诱惑,尤其是处于新婚时期,可能会在不经意间使消费变得有几分随意。值得庆幸的是,他们已经早于同龄人意识到家庭理财规划的必要性,这种先人一步的意识将使他们有相对足够的市场时间来换取家庭资产的成长空间。

在资产方面,虽然杨先生和太太刚踏上社会不久,但靠着双方父母的资助,住房问题算是解决了。“现在住的2房2厅是我们双方父母合资购买的,而且没有贷款。”房屋写在两人名下,市值约160万元。有了这笔强有力的资助,两人生活中最大的花销省下了,不需要为月供还款烦恼的他们,生活压力小了很多。

1.住房规划:安排住房按揭贷款,从案例背景来看,总房价150万,首付30万,贷款120万,贷款期限20年。从每月还款7000元来看,月还款占家庭月收入的48%,尚在合理的取值范围之内。但是对于首付款的来源,建议从定期存款上支取5万元,从股票账户支取10万元,从基金账户支取15万元。经过这种安排后,随着风险资产比例的降低,为接下来的住房装修、孕期准备等工作奠定了资金基础。

理财一片空白

2.住房装修规划:预计支出应该在10万元左右,建议这部分支出主要从基金资产和股票资产账户上支出,目的是降低短期性理财目标的不确定性。

因为没有理财的经验,两人的收入结余都只是存在银行卡中,没有参与任何投资,总额大约在7万元。“我们学的专业都与经济、金融无关,身边认识的朋友也很少投资股票、基金,所以就没有参与。”不过,为人父母的他们发现,单靠收入的结余,很难满足日后上涨的生活花费。

3.子女孕期消费规划:预计该部分支出在4万元左右,建议该部分支出从存款账户支出,原因是该规划具有较短期限实现预期的特点,该规划具有一定的强制性。

“现在小孩刚刚满月,花费还不算高,但俗话说‘女孩要富养’,我们今后的压力可是不小啊。”杨先生希望有新的收入来源让家庭财务更加稳健。

4.养老规划:从该案例家庭背景来看,夫妻双方年龄相差4岁,基本上可以满足同步退休的条件,这样在养老金的规划上可以较好地进行统筹安排。假定在上述年龄退休,则夫妻双方还有30年的工作时间,假如该家庭月消费控制在收入的35%比例内,则每个月的消费金额在4500元左右,按此水平的80%比例计算退休后25年的养老金需求,则养老金总需求在110万左右。

“我们有点想投资股票,可是又不是很懂技术研究。是不是买些基金产品就不需要自己每天打理了呢?”杨先生希望理财师给出一个合适的投资计划,预期的平均年回报率希望能达到10%。

5.子女教育金规划:按照目前“6年学前教育+6年小学+6年中学+4年大学”教育体制模式,初步合计子女教育金需求在40万元左右。

在保险方面,两人目前仅有基本的社保保障,从未投保过商业保险。“我们一直没有想过买保险,感觉都还年轻不需要,理财师是不是可以推荐一些适合宝宝的产品呢?”杨先生和太太似乎没有把为自己投保放在心上,反而先想到了宝贝女儿,真是“可怜天下父母心”。

6.保险规划:由于该家庭具有负债性质,同时考虑赡养父母、子女等家庭社会责任,因此建议该家庭至少安排定期保障性保险,在此基础上合理安排其他商业保险。

每月收支状况

父母有心助儿女

收入 支出

京城白领早置业

本人月收入 5000 房屋月供 0

●出镜人物:

配偶收入 4000 基本生活开销 3600

小陈,27岁,事业单位员工

合计 9000 合计 3600

小丽,25岁,银行职员

每月结余 5400

陈先生和小丽虽然认识才一年,但感情很好,一直埋怨上天让他们遇见得太晚。两个人计划春节前领结婚证。陈先生的父母有一定的经济实力,为了陈先生结婚,陈父陈母在北京CBD地区以陈先生的名义贷款购置了一处两居室,房子总价200万,首付4成,贷款20年。父母每月为陈先生还5000元贷款,陈先生自己尚需支付2500元左右。陈先生的父亲今年55岁,母亲52岁,母亲退休,父亲还在工作。父母每月税后收入10000元,有储蓄120万,无股票、基金投资。

年度收支状况 单位/万元

●财务状况:

收入 支出

陈先生税后月薪6000元,加上各种奖金,年收入10万元左右。

年终奖金 1 保费支出

小丽税后月薪4000元,加上各种奖金年收入6万元。

其他收入 0 节假支出 1

小两口现在共有积蓄8万元,基金2万元。

合计 1 合计 1

●理财目标:

年度结余 0

5年内生子、父母赡养金

家庭资产负债状况 单位/万元

专家支招:

家庭资产 家庭负债

展恒理财规划师陈林:

活期及现金 7 房屋贷款 0

陈先生设定的理财目标包括生子、赡养父母、必要的消费。鉴于陈先生和女友的收入都比较稳定,为育儿准备2万-3万备用金即可,孩子的教育费用等孩子出生后再做安排。陈父陈母的120万元储蓄和每月的收入也足以应对可能出现的问题。消费除了固定支出外,弹性比较大,这部分是可以控制的部分。

定期存款 0 其他贷款 0

基于上面的分析,建议陈先生可以将理财目标调整为如何积累,早日结束“啃老”。

股票 0

1.把每月消费控制在合理范围之内

54541100永利集团网页版登录入口,基金 0

陈先生和女友两人每月税后收入合计10000元,按目前的每月负担房贷还款2500元计算,如果每月消费控制在4000元以内,则每月结余达3500元左右。再加上奖金部分,年度结余可达8万元。这笔钱积累起来可以考虑用于提前还贷降低还款压力。

自住房 160

以目前陈先生和女友的收入来看,能承担的月供支出为4000元左右,未来随着收入增长还会增加。如果将贷款额降低一些,使月供降至陈先生能负担的范围之内,则不会再给陈父陈母增加负担了。

合计 7 合计 0

2.优先考虑陈先生自己的保险计划

家庭资产净值 7

虽然目前陈父陈母是还款主力,但贷款是以陈先生的名义贷的,未来也应该主要由陈先生偿还,所以应该优先考虑陈先生的保险计划。建议以定期健康险、定期寿险和意外险这样的低保费高保障的品种为主,保额100万元左右。

专家建议一:资产配置分析与具体理财建议

至于陈父陈母,年龄较大,购买保险时保费比较高,一些险种还可能由于健康方面的小问题而拒保,可以考虑补充一些意外险。

一、家庭资产状况分析

3.投资方面,优先考虑基金投资

杨先生家庭处在家庭的形成期,可爱女儿的出生,让杨先生的三口之家开始全新的生活,宝贝女儿变成了生活的重心,这时杨先生需要为家庭建立理财规划,让生活更稳健无忧,让生活目标得以实现。目前,杨先生家庭基本开支会因女儿的出生而增加,需要通过一定的投资,加快资产积累,着重考虑子女养育费用安排、家庭保障安排等。首先我们看下杨先生家庭财务量化指标:

陈先生和女友的每月结余,可以考虑采用智能定投的方式进行投资,选择两三只偏股型或者混合型基金,每月投资,同时在大盘跌幅较大时可以加大投资额度,在涨幅较多的时候减少投资额,来平抑投资成本。

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至于目前的积蓄,考虑到陈先生年前要结婚,会有很多开销,暂时留作备用。不过建议婚礼的预算也要控制在合理的范围之内。

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4.陈父陈母增加金融投资

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陈父陈母目前只有储蓄,没有基金、股票投资,投资结构过于保守,不利于抵御通货膨胀。建议用储蓄的一半进行投资。建议投资组合要稳健一些,可以以混合型基金为主,也可以选择一些券商集合理财产品或者阳光私募基金,来实现资产的长期保值增值。

家庭财务比率 比率 合理范围 诊断

80后投资创业

流动性比例 19.44 3-6 偏高

“裸婚”也是时尚

资产负债率 0 20-60% 偏低

出镜人物:

固定资产比率 95.8% 60% 偏高

小刘,29岁,与朋友一起做生意

净储蓄率 60% 40% 正常

小张,25岁,外企白领

保费支出比例 0 约10% 偏低

29岁的小刘刚刚开始和朋友一起在中关村创业,手里作为生意用的流动性资金大概是10万元。有30万元的股票,5万元的基金,15万元的定存,其余的有70万元资产投资于刚刚起步的公司。由于公司刚起步,小刘的钱大部分压在公司里,每月只领取5000元钱薪水。女友小张是公司白领,月收入4500元,年收入6万元,两人包含租房在内月开支5000元左右。在北京有一套属于自己的房子一直是他们的梦想。

对杨先生家庭的收支和资产负债情况通过分析主要有以下特点:

专家支招:

家庭资产结构不合理:杨先生家庭有7万元的活期及现金,家庭紧急备用金倍数为19.44,流动资金明显过高,建议合理利用部分流动资金,以提高资产投资报酬率。杨先生家庭的固定资产比率较高,因为家庭的资产集中在房产上,固定资产占比95.8%,金融资产相对较少,而金融资产又仅仅是活期和现金形式的银行存款,种类较为单一,收益明显偏低,需要调整家庭资产结构。

光禹理财顾问有限公司首席投资官 黄禹:

家庭风险保障不足:杨先生夫妇目前仅有基本的社保保障,从未投保过商业保险,保费支出比例是0,还好杨先生已经有了想给女儿投保的这方面的意思。建议全面建立家庭保障计划,解除后顾之忧,而且在给宝宝投保之前其实杨先生夫妇更需要及时完成保障计划,目前家庭的风险暴露还是比较大的,杨先生夫妇任何一方收入的缺失都会使这个家庭的生活出现问题。所以说建立家庭的保险保障计划刻不容缓。

小刘的梦想也是很多而立之年的80后的梦想:车子、房子、票子、妻子、孩子——五子登科的问题接踵而来,如何合理地配置自己的资产以实现人生的目标是很多年轻人关注的问题,其实,只需要转变一下理财方式,还是比较容易搞定的。

二、理财目标分析

在这个案例中,小刘不要过分关注“所有权”,只要关注“使用权”和“收益权”就可以了。因为即使是比尔·盖茨,他到中国来访问时也不会自己买架飞机自己开。只要他坐的是豪华的包机,那架飞机属不属于比尔·盖茨,他从来不去关心。只要他安全地到达了中国,他也用不着去关心他下了飞机之后那架飞机谁去坐。

杨先生提出的生活安排主要有以下的目标:

小刘并非专业的证券投资者,股票30万不一定能够盈利,而放在银行里的15万定存又显得有些浪费,正在创业初期的小刘,只需要安排好保险的保障规划以及生意上和生活上的应急现金,他完全可以将自己的股票、基金全部变现,一共变现出50万现金,小刘可以用这些钱在外边铺面买一个50万元的门面,虽然那个门面只有十多个平方米,很多人都看不上眼,但是,在房产投资中,最优先选择的是铺面,其次是写字楼,最后才是商品房,小刘只要关注“收益权”。这样一转换,他买的门面每个月将可以收租金4000元。而通过这样的转化,小刘又增加了一项收入,可以进一步积累自己的资金,由于投资商铺升值很快,加上在生意上的积累,以及女朋友在工作上的结余,或许只需要3年,小刘便可以变现投资的商铺,进而实现一次性买房的梦想。

1、家庭新成员到来后理财计划的安排:杨先生夫妇目前两人收入的结余都只简单

地存在银行卡中,没有参与任何投资,随着女儿的成长,今后的压力不小。所以杨先生希望增加投资计划,实现财产性收入让家庭财务更加稳健。杨先生对自己投资计划的预期平均年回报率能达到10%。

2、建立家庭保险保障计划:杨先生家庭目前仅有基本的社保保障,从未投保过商业保险,杨先生夫妇觉得自己年轻还不需要,希望给自己的宝贝女儿投保,对于这个问题我们将在下面的资产配置具体建议中做出调整。

3、女儿的养育和教育金规划:杨先生夫妇虽然是“80后”,但是还是比较有责任感,对自己的女儿也比较宝贝,希望让宝宝今后能有更好的生活环境,做好长远规划,希望“女孩要富养”。

三、资产配置相关建议

根据杨先生目前的财务状况和理财目标,我们提出如下建议:

1、合理的保险是一家人抵御风险的保障
杨先生想给女儿投保这本身没有错,据统计资料显示,儿童发生意外的几率要远高于成人,如果孩子不幸患病,又是家中一笔额外的开支,所以宝宝的保障也是需要的。但是其实宝宝最大的保障就是父母,父母是家庭的经济支柱和精神支柱,所以杨先生夫妇需要首先为自己打好保障基础,才能确保未来宝宝能无忧地成长。每年收入的结余或者年终奖正好可以用来购买保险。

2、增加金融投资解决女儿养育和教育金
可以通过金融资产投资来解决,尤其像杨先生夫妇年龄较轻,具有较强的风险承受能力,完全应该增加对资本市场的投资,其中投资基金或通过基金定投的形式也是一种不错的养育金积累方式,平摊投资成本,积少成多,省心省力。可以将现有的多余的活期资金和每月结余作为初始投资和每月固定投资。

4、低碳节流,网购摊低成活开销成本
在目前的收入情况下,“节流”也是必须的。家庭新成员的到来,需要考虑每月开支会新增500~1000元,所以需要审视一下每月的开支情况,减少不必要的开支,目前杨先生夫妇这方面做得还可以。当然现在可以通过网购等多种方式降低日常生活开销成本,这也符合现在“低碳”、“环保”的理念,每月的结余或年终奖得以充分利用,加快家庭的资产积累。

四、具体投资理财建议

1、自我提升,“开源”是根本
杨先生夫妇进入事业起步期,虽然现在有了家庭的负担但是事业上的进步,取得工资性收入的增长才是根本,我们也欣喜地看到杨先生夫妇现在收入都开始进入了上升通道。希望杨先生夫妇做好本职工作,通过培训等提升自我,在事业上取得成绩,也可以应付将来日益增长的家庭开支。

2、合理配置,准备家庭应急金
现金储备对家庭应对意外突发事件十分必要,建立一个现金保障体系很关键。一般而言,现金覆盖率为3-6个月比较理想,而杨先生的流动性比例达到了近20,说明现金资产未能充分发挥资产的潜在作用,总体资产配置有进一步改善空间。杨先生目前的金融资产7万元全部是活期存款或现金,备用金过多,建议留出2万元活期或货币市场基金作为紧急备用金即可,其余5万元用于收益率更高的金融投资。同时也建议杨先生夫妇可以办理信用卡,也可以帮助应付意外情况。

3、保险保障,构造家庭避风港
杨先生的女儿刚出生不久,最需要的是医疗险和意外险,所以可以为宝宝选择医疗保险、人身意外保险。医疗保险的保费在0-3岁这个阶段较高,这也说明了宝宝在这个阶段的医疗风险较高,杨先生家庭可根据自身经济情况投保。另外在上海新生儿满月就可办理“少儿基金”,可以在18周岁之前作为未成年人的基本医疗保障和医疗保障的重要组成部分。在家庭保障计划中最重要的是杨先生夫妇自身的保险保障,这样才能使一旦有风险发生,也不会给家庭带来太大的变故或负担。杨先生夫妇需要考虑增加定期寿险,医疗保险、重疾险和意外保险,全年家庭的保险费用控制在1.2万元左右,也就是相当于家庭年总收入的10%。

4、加大投资,达到预期回报率
考虑到杨先生夫妇都比较年轻,时间弹性较足,具有一定的风险承受能力,而且这些投资的金融资产对流动性要求不高,所以可以选择以权益类投资为主,帮助实现杨先生每年10%的投资回报率,通过新的财产性收入来源让家庭财务更加稳健。杨先生家庭现有多余的流动性资产中拿出5万元作为初始投资,按照比例投资股票型、混合型、债券型不同种类基金,构建投资组合,目前家庭情况下,股票型和混合型的比例可以适当高一些,以后根据市场情况和家庭不同阶段在调整投资产品和比例。在家庭成熟期及以后可以再增加银行理财产品等,尤其在杨先生女儿今后接受高等教育及将来家庭进入养老规划时,逐步增加稳健型投资的比例。通过这种组合投资和生命周期理论,既可以帮助杨先生家庭分散风险,又可以在初始阶段增加投资收益率。而杨先生家庭每月的结余5400元可以做基金定投,基金定投适合5年以上的长期投资,有效帮助达到子女养育金、教育金积累的目标,在女儿完成学业后也可以作为将来养老金的补充。

浦发银行AFP金融理财师 颜杰

专家建议二:保险建议

杨先生夫妇刚刚迎来小宝宝,希望为宝宝投保的心情可以理解,不过理性分析下,这个三口之家中最应该受到保障的是杨先生夫妇俩。

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“年轻可以不投保”的想法存在于很多年轻人心中,可是杨先生和太太的角色已经从简单的“个体”变为一个家庭中的支柱,而且由于两人收入情况基本相当,保险的保障也要做到平衡。考虑到目前两人只有基本的社保保障,建议增加一些商业保险,比较适合的险种有意外险和定期寿险,待两人而立之年还可以考虑重大疾病保险。

现阶段,杨先生夫妇二人可以分别投保50万元的意外险,再配上20万元的定期寿险。如果两人有出门旅行的爱好,建议旅行前投保短期的旅行产品,因为旅行时乘坐交通工具的时间较长,且在陌生的环境下意外发生的概率较高。以上以生命为标的的保障,可以将配偶及宝宝作为受益人。

杨先生夫妇若希望投保健康类险种,我们建议杨先生投保重大疾病保险,而杨太太选择女性重疾险,两类险种所针对的疾病有所不同,分开投保更有针对性。我们认为杨先生夫妇无需选择“返还型寿险+重疾险”的组合,而只需要考虑消费型的险种,这样做保费较为便宜,在家庭花费步步上升阶段,保费的压力不宜过大。

其实还有一类健康险比较适合杨先生夫妇投保,那就是住院补贴型保险,杨先生夫妇可以配合重大疾病险一同投保。这样一来,如果入院治疗,可以有一定的每日费用补贴,与重疾险并不冲突。

至于宝宝的保险,提醒杨先生夫妇先为其领取《少儿住院基金医疗证》。据规定,新生儿在报入本市户籍后,可以到户籍所在街道社区事务受理中心医保服务点办理参保登记缴费手续,领取《社会保障卡》或者《医疗保险卡》和《就医记录册》作为门急诊医疗的就医凭证;再凭缴费凭证到户籍所在街道的社区卫生服务中心领取《少儿住院基金医疗证》作为住院医疗的就医凭证。

新生儿参保后的医保待遇从出生之日起享受,已经由个人现金支付的医疗费用,可以到就近的街道社区事务受理中心医保服务点审核报销。

值得提醒的是,虽然杨先生在描述时没有提及双方父母的家庭情况、保险情况,但如果双方父母为资助子女买房动用了原本的养老储备,杨先生夫妇应当准备一笔“孝养金”。一旦父母中有人生病,可以予以及时才支持。

本刊金融工作室 上海市理财规划师 张安立

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